KREDYT FIRMOWY W PIGUŁCE
Kredyt firmowy może zostać przeznaczony na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Bank na ustalony okres czasu udostępnia przedsiębiorcy bądź spółce określoną kwotę pieniędzy, którą należy wykorzystać w określony sposób, przykładowo na rozwój firmy, zwiększenie płynności finansowej, pokrycie kosztów inwestycji. Kredyty otrzymywane są po złożeniu wniosku kredytowego i pozytywnym zweryfikowaniu go przez bank. Do wniosku należy zazwyczaj załączyć:
- zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami do US i ZUS,
- biznesplan,
- wpis do rejestru działalności gospodarczej (CEiDG lub KRS),
- zaświadczenia o możliwości zabezpieczenia kredytu (np. hipoteka na nieruchomości, przewłaszczenie na zabezpieczenie, cesja wierzytelności, poręczenie osoby trzeciej, weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową, zastaw ustanowiony na majątku trwałym firmy)
RODZAJE KREDYTÓW DLA FIRM
Przedsiębiorstwo może uzyskać różne formy kredytu. Najpopularniejszą formą jest limit kredytowy dostępny w ramach prowadzenia rachunku bieżącego firmy. Przyznawany jest automatycznie, kiedy przedsiębiorcy zabraknie środków na koncie. Wpływające na konto fundusze zostają w pierwszej kolejności przeznaczone na spłatę wskazanego zobowiązania, a dopiero po oddaniu całości kredytu księgowane są na rachunku. Z tego kredytu można korzystać wielokrotnie i nie wymaga dodatkowych kontaktów z bankiem, chyba że przedsiębiorca będzie chciał zwiększyć jego limit. Firmy, które charakteryzują się wysokimi miesięcznymi obrotami mogą starać się negocjować z bankiem warunki tego limitu. Z limitem kredytowym często mylona jest linia kredytowa. Różnica polega na tym, że środki pochodzące z linii kredytowej pobierane są z osobnego rachunku. Nie występuje tutaj automatyczna spłata kredytu z funduszy wpłacanych na konto przedsiębiorstwa – konieczne jest spłacenie tego długu samemu poprzez wykonanie przelewu na konto z linią kredytową.
Innym rodzajem kredytu jest kredyt obrotowy, przeznaczany na bieżącą działalność przedsiębiorstwa. Wykorzystywany jest przede wszystkim w celu zapewnienia stałej płynności finansowej, czyli można wykorzystać go do zakupu towarów przeznaczonych do produkcji czy wykonania usług. Jest niezwykle przydatny w rozwijających się firmach, które muszą poczynić nakłady finansowe przed uzyskaniem zysków. Zazwyczaj kredyt ten zabiera się na krótki okres czasu, a procedura uzyskania go jest znacznie prostsza niż w przypadku innych kredytów – niektóre banki oferują nawet załatwienie całej sprawy online.
Ostatnim rodzajem kredytu firmowego jest kredyt inwestycyjny przeznaczany na finansowanie majątku trwałego firmy, a więc na wszystkie inwestycje związane z zakupem, modernizacją, tworzeniem składowych majątku trwałego firmy. Kredyt inwestycyjny pomaga w kupnie sprzętu, maszyn, budynków oraz można go przeznaczyć na zatrudnienie nowych pracowników. Należy jednakże pamiętać, że zazwyczaj kredyt ten wymaga opłacenia części wydatków we własnym zakresie.
KOSZTY KREDYTU FIRMOWEGO
Podstawowym kosztem kredytu jest oprocentowanie, które pozwala bankom zarabiać na pieniądzach pożyczonym firmom. Zazwyczaj oprocentowanie kredytów firmowych waha się pomiędzy 5-10 procent. Wysokość oprocentowania zależy od wielkości kredytu, czasu na jaki zobowiązanie jest zaciągane, marży banku oraz stawki WIBOR czyli stopy procentowej, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom. Warto pamiętać, że wysokość oprocentowania można negocjować z bankiem.
W skład kosztów kredytu mogą wchodzić również inne, dodatkowe opłaty narzucane przez banki, czyli tak zwane opłaty okołokredytowe. Mogą one generować dodatkowe obciążenia finansowe za rozpatrzenie wniosku kredytowego, przyznanie kredytu, wcześniejszą spłatę kredytu. Należy liczyć się z absurdalną sytuacją, że przedsiębiorstwo poniesie koszty nawet w przypadku odrzucenia wniosku, kiedy to kredyt nie zostanie przyznany, dlatego niezwykle ważne jest dokładne sprawdzenie umowy kredytowej i wszystkich opłat. Dodatkowo banki często naliczają prowizję w wysokości 10-15 procent oraz narzucają opłaty za ubezpieczenie kredytu. Podczas ustalania harmonogramu spłat oraz okresu kredytowania warto zabrać pod uwagę, że ich zmiana podczas spłacania kredytu uzależniona jest od dobrej woli banku i zazwyczaj wiąże się z dodatkową opłatą. Banki zwykle nie podają jej wysokości zostawiając sobie pole do negocjacji. Nie powinno się zapominać o sprawdzeniu kosztów związanych z karencją kredytu, czyli zwłoką w spłacie. Zabierając kredyty przedsiębiorcy zwykle nie rozpatrują możliwości okresowego pogorszenia się ich sytuacji finansowej i nie zwracają uwagi na zagadnienia związane z karencją, co jest niezwykle istotnym błędem, za który można drogo zapłacić, jeżeli choć na chwilę utraci się płynność finansową.
Warto pamiętać, że przedsiębiorstwa mogą rozliczyć koszty kredytu jako koszt uzyskania przychodu o ile wykażą, że cel kredytu stanowi element prowadzonej działalności gospodarczej. Od przychodów firmy można więc odliczyć wszelkie prowizje oraz odsetki od zaciągniętych kredytów.